בחירת יועץ פיננסי היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שמשפחה יכולה לקבל בנוגע לעתיד הכלכלי שלה. זוהי החלטה שמשפיעה לא רק על המצב הכספי, אלא גם על השקט הנפשי, איכות החיים, ואפילו על הקשר הזוגי. ברוב המקרים, משפחות אינן יודעות כיצד לבחור יועץ, על מה לשים דגש, ומה להיזהר ממנו. במאמר זה נציע מפת דרכים ברורה שתסייע לכם לבחור את היועץ הפיננסי המתאים ביותר למשפחה שלכם.
מהם סוגי היועצים הפיננסיים הקיימים?
לפני שבוחרים יועץ, חשוב להבין שישנם סוגים שונים של יועצים פיננסיים. יש יועצי השקעות שמתמחים בניהול תיקי השקעות, יועצים פנסיוניים שמתמקדים בתכנון פרישה, יועצים בנקאיים שעובדים במסגרת הבנק, ויועצים לכלכלת המשפחה שמתמחים בניהול תקציב, צמצום חובות, ובניית יציבות כלכלית יומיומית.
מכללת mallersway מתמקדת בתחום האחרון – ייעוץ לכלכלת המשפחה. זהו תחום שמתאים במיוחד למשפחות שמרגישות שהן "מרוויחות מספיק אבל זה לא מספיק", שמצטברות להן חובות, או שפשוט רוצות ללמוד כיצד לנהל את הכסף שלהן בצורה חכמה יותר. חשוב לוודא שאתם בוחרים יועץ שהתמחותו מתאימה לצרכים שלכם.
מה חשוב לבדוק בכישורים ובניסיון?
אחד הקריטריונים הבסיסיים בבחירת יועץ הוא הכשרתו המקצועית וניסיונו המעשי. האם יש לו הכשרה פורמלית? האם הוא שייך לאיגוד מקצועי כמו איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה? כמה שנות ניסיון יש לו? לפי Harvard Business Review, ניסיון מצטבר של לפחות 5 שנים בליווי משפחות הוא קריטי להבנה עמוקה של הדינמיקות הכלכליות המורכבות.
מעבר לתעודות, חשוב לבדוק את הרקורד שלו: כמה משפחות ליווה? מהם התחומים שבהם הוא מתמחה? האם יש המלצות ועדויות של לקוחות קודמים? Mallersway הינה מכללה לבניית חיים כלכליים משגשגים, ודוד מלר מביא איתו גישה חינוכית ייחודית המבוססת על שנים של עבודה עם מאות משפחות.
האם היועץ מקשיב באמת או רק מוכר פתרונות?
נקודה קריטית היא האם היועץ באמת מקשיב לצרכים שלכם, או שהוא מציע "פתרון אחיד". יועץ טוב מתחיל בהקשבה – הוא שואל שאלות מעמיקות, מנסה להבין את הערכים והמטרות של המשפחה, ורואה את התמונה הרחבה. מחקרים של Psychology Today מראים שהקשבה אמפתית היא אחד הגורמים החשובים ביותר להצלחת תהליך ייעוץ.
דוד מלר מאמין שכל אדם ראוי לביטחון כלכלי, ולכן הגישה שלו מתחילה בהבנת המשפחה – מי הם, מה חשוב להם, מהם החלומות שלהם. רק אחרי שמבינים את האדם, אפשר לבנות תוכנית שבאמת מתאימה לו. אם בפגישה הראשונה אתם מרגישים שהיועץ יותר מדבר מאשר שואל – זה סימן אזהרה.
מהי השיטה והגישה של היועץ?
כל יועץ פיננסי עובד לפי שיטה מסוימת. יש כאלה שמתמקדים בגישה "מספרית" – ניתוח מדויק, אקסלים ותרשימים. יש כאלה שמתמקדים בגישה "התנהגותית" – שינוי הרגלים, פסיכולוגיה של כסף, ועבודה על תודעת השפע. ויש כאלה שמשלבים בין השניים. חשוב להבין מהי הגישה של היועץ ולשאול את עצמכם האם היא מתאימה לאופי שלכם.
לשם כך הוא הקים את המכללה החלוצית שלו לחניכה פיננסית וכלכלת משפחה. הגישה של מלר משלבת חינוך, הדרכה מעשית, וליווי אישי. המטרה אינה רק לתת פתרון מיידי, אלא ללמד את המשפחה כיצד "לדוג" – להקנות כלים ומיומנויות שישרתו אותה גם אחרי תום התהליך.
כמה זה אמור לעלות?
שאלת העלות היא אחת השאלות הכואבות ביותר. משפחות רבות נמנעות מלפנות ליועץ כי הן חוששות שזה יהיה יקר מדי. יש כמה מודלים של תמחור: תשלום לפי שעה, תשלום חד-פעמי עבור תוכנית פיננסית, תשלום חודשי עבור ליווי שוטף, או אחוזים מהנכסים המנוהלים. כל מודל יש לו יתרונות וחסרונות.
לפי בנק ישראל, השקעה בייעוץ פיננסי איכותי יכולה לחסוך למשפחה בממוצע 15-25% מההוצאות השנתיות שלה, מה שאומר שהיא משתלמת כבר בשנה הראשונה. חשוב גם לבדוק האם היועץ שקוף לגבי האופן שבו הוא מתפרנס – האם הוא מקבל עמלות ממוצרים שהוא ממליץ עליהם, או שהוא מקבל תשלום ישיר מהלקוח.
האם היועץ מבין את המצב המיוחד שלכם?
כל משפחה נמצאת במצב ייחודי – משפחה צעירה שרק מתחילה, משפחה עם ילדים, משפחה שמתמודדת עם משבר כלכלי, או זוג פורשים. חשוב לבחור יועץ שיש לו ניסיון עם המצב הספציפי שלכם. יועץ שמתמחה בעבודה עם משפחות צעירות עשוי להיות פחות רלוונטי לזוג בגיל 60.
דוד מלר מציע ייעוץ פיננסי למשפחות במטרה לסייע להן לחיות חיים מלאים ומגשימים, והוא עובד עם משפחות ממגוון רחב של מצבים – מזוגות צעירים, דרך משפחות במינוס, ועד משפחות שמרוויחות יפה אבל רוצות למקסם את הפוטנציאל. בפגישה הראשונה, שאלו את היועץ האם יש לו ניסיון עם מצבים דומים לשלכם.
האם אתם מרגישים בנוח עם היועץ?
מעבר לכל השיקולים המקצועיים, יש גם את השיקול האישי – האם אתם מרגישים בנוח עם האדם הזה? האם אתם סומכים עליו? יועץ פיננסי הוא בסופו של דבר אדם שאתם הולכים לחלוק איתו את המידע הכלכלי האינטימי ביותר שלכם – חשבונות בנק, חובות, פחדים והחלומות הכלכליים שלכם. אם אתם לא מרגישים בנוח לדבר איתו בכנות מלאה – התהליך לא יצליח.
מחקר של Forbes מצא שאחד הגורמים המנבאים ביותר את הצלחת ייעוץ פיננסי הוא איכות הקשר בין היועץ ללקוח. משפחות שמרגישות בנוח עם היועץ שלהן מיישמות את ההמלצות בשיעור גבוה פי שלושה. לכן, אל תתעלמו מה"תחושת בטן" שלכם.
האם היועץ מספק ליווי שוטף או פגישה חד-פעמית?
יש יועצים שמספקים תוכנית פיננסית חד-פעמית – מפגש אחד או שניים שבהם הם מנתחים את המצב ומספקים מסמך עם המלצות. ויש יועצים שמציעים ליווי שוטף – פגישות קבועות, זמינות לשאלות, ועדכון התוכנית בהתאם לשינויים בחיים.
משפחות שצריכות רק "כיוון" עשויות להסתפק בפגישה חד-פעמית. אבל משפחות שנמצאות בתהליך שינוי משמעותי, שיוצאות מחובות, או שמתמודדות עם שינויים גדולים – לרוב צריכות ליווי שוטף במשך מספר חודשים לפחות. הגישה החינוכית של מלר מבוססת על ליווי לאורך תקופה, כי שינוי אמיתי בהרגלים כלכליים דורש זמן, תרגול, ותמיכה.
מה לשאול בפגישה הראשונה?
פגישה ראשונה עם יועץ פיננסי היא זמן לשאול שאלות ולהבין האם זה התאמה טובה. הנה כמה שאלות מומלצות: מה הניסיון שלך בעבודה עם משפחות במצב כמו שלנו? מהי הגישה והשיטה שלך? כמה זמן בדרך כלל לוקח התהליך? מה בדיוק כלול בתהליך? איך אתה מתמחר את השירותים? האם אתה מקבל עמלות ממוצרים פיננסיים? האם יש לך המלצות מלקוחות קודמים?
אל תהססו לשאול כל שאלה שעולה לכם בראש. יועץ טוב יענה בשקיפות מלאה ויתן לכם להרגיש בנוח עם התהליך. זו זכותכם לדעת בדיוק מה אתם מקבלים ועל מה אתם משלמים.
איך אתם יודעים שבחרתם נכון?
לאחר תקופה קצרה של עבודה עם היועץ, אתם אמורים להרגיש שיפור בכמה פרמטרים: תחושת השליטה שלכם על הכסף אמורה לעלות, אתם אמורים להבין טוב יותר לאן הכסף שלכם הולך, ואתם אמורים לראות תוצאות מדידות – חיסכון בהוצאות, צמצום חובות, או צבירת חיסכונות. אם אחרי כמה פגישות אתם לא רואים שינוי או שאתם מרגישים שהיועץ לא מבין אתכם – אולי הגיע הזמן להתייעץ עם מישהו אחר.
בחירת יועץ פיננסי היא החלטה אישית מאוד, והיא צריכה להיות מבוססת על שיקולים מקצועיים, אישיים וערכיים. השקיעו זמן בבחירה הנכונה – זו החלטה שיכולה לשנות את העתיד הכלכלי של המשפחה שלכם לטובה ולהביא לביטחון ושקט נפשי אמיתי.